Nouveau logement : comment choisir le crédit immobilier le plus adapté ?

Que ce soit pour des raisons professionnelles (nouvel emploi, mutation) ou personnelles (mariage, nouvel enfant), un déménagement est l’occasion parfaite pour repartir de zéro dans un nouveau quartier, une nouvelle ville ou même une nouvelle région. Si beaucoup décident de rester locataires de leur nouveau logement, certains préfèrent sauter le pas et devenir propriétaires.

Acquérir un bien immobilier nécessite souvent de contracter un crédit immobilier. Ce prêt bancaire dédié à l’achat ou à la construction d’un bien immobilier doit être choisi avec beaucoup de réflexion car il engage l’emprunteur sur plusieurs dizaines d’années. Si vous ne savez pas comment choisir le crédit immobilier le plus adapté à votre profil, lisez bien cet article.

Comprendre le crédit immobilier

Le crédit immobilier se compose du capital emprunté et d’un taux d’intérêt (qui dépend de la conjoncture économique et de la politique commerciale des banques). Le remboursement se fait sous forme de mensualités qui se composent à la fois d’une partie du capital et d’une partie des intérêts.

Qu’est-ce que le tableau d’amortissement ?

Le tableau d’amortissement est un document édité par la banque et remis à l’emprunteur. Il permet d’avoir une vision globale sur son prêt et de connaître le montant des mensualités dans le temps.

Le tableau d’amortissement du prêt ne sert que pour les prêts amortissables et permet de comparer les différentes offres de crédit. En effet, lors de vos négociations avec les banques pour trouver le meilleur crédit possible, vous pouvez demander l’obtention de ce tableau. Que vous ayez un prêt immobilier, étudiant ou à la consommation, vous aurez un tableau d’amortissement.

Ainsi, le tableau d’amortissement d’un crédit va indiquer pour chaque mois :
● la partie du capital à rembourser
● la part des intérêts
● les frais d’assurance

Comme vous pouvez l’imaginer, il s’agit d’un véritable dossier qui contient plusieurs dizaines de pages.

Connaître sa capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt correspond au montant maximal que vous pouvez emprunter sur une période donnée. Elle se détermine en fonction de vos revenus que vous multipliez par le taux d’endettement maximal qui est de 33 % (de vos revenus). En théorie, il n’y a pas légalement de taux d’endettement maximal, mais les banques le fixent à 33 % pour s’assurer que vous serez en mesure de rembourser votre crédit.

Pour déterminer la capacité d’emprunt, il ne faut pas que le montant des mensualités de remboursement dépasse 33 % de vos revenus. Cependant, il arrive qu’en fonction de vos revenus, les banques acceptent de dépasser le taux d’endettement. L’objectif de ce taux est d’assurer le remboursement, mais aussi de ne pas vous mettre financièrement en danger.

Le calcul de la capacité d’emprunt va permettre de déterminer votre reste à vivre. Il s’agit du montant dont vous disposez chaque mois, une fois que vous avez réglé vos charges et les mensualités du crédit.

Choisir votre crédit selon votre profil

Plusieurs crédits immobiliers existent pour l’achat ou la construction d’un bien immobilier. La contraction de l’un ou l’autre de ces crédits dépend de votre profil et de vos envies. En effet, on distingue trois grands types de crédit immobilier : le prêt amortissable, le prêt-relais et le prêt in fine.

Le prêt amortissable est le plus fréquent. Il est parfait pour un premier achat immobilier et se rembourse sur plusieurs dizaines d’années. Le prêt in fine est destiné aux personnes qui souhaitent acquérir un bien dans le but de le louer. Le remboursement du crédit se fait grâce aux loyers perçus. Enfin, le prêt-relais est utilisé dans le cadre de l’achat d’un bien en attendant la vente d’un premier bien. Il s’agit d’une sorte d’avance sur le financement. Le prêt-relais se rembourse grâce à l’argent obtenu à la vente du précédent bien.

Pour trouver le crédit qui vous convient le mieux, vous pouvez faire appel à un courtier immobilier. Ce professionnel de l’immobilier et des banques va vous accompagner dans la recherche de votre crédit et négocier à votre place avec les banques. Le courtier est à vos côtés de la constitution du dossier de financement à la signature du crédit.

Vous l’aurez compris, votre choix va dépendre avant tout de ce que vous désirez. Si vous voulez davantage d’informations sur les différents crédits, le portail gouvernemental de l’économie et des finances vous sera d’une grande aide.